Munay
Empoderamiento para las emprendedoras bolivianas
Munay
Empoderamiento para las emprendedoras bolivianas
Bolivia / Firma de servicios profesionales
Munay es una empresa social boliviana que ofrece nanocréditos —montos promedio de USD 300— a emprendimientos que cumplen los criterios de género planteados por el 2X Challenge. Su oferta de valor
descansa en la provisión de financiamiento a la medida con montos bajos y de ágil acceso para cumplir el propósito de empoderar a las emprendedoras bolivianas, contribuyendo al cierre de la brecha de
género a través de la inclusión financiera.
Descripción general
A pesar de que las mujeres representan la mitad de la población mundial1, su contribución al PIB global solo alcanza el 37%2. Esta distribución asimétrica se explica, principalmente, por las brechas de género que se continúan presentando en los mercados laborales. De acuerdo con datos de la Organización de Naciones Unidas (ONU), solo el 50 % de la fuerza laboral femenina trabaja, en comparación con el 77 % de los hombres; y perciben un salario 23 % inferior a la contraparte masculina3. Actualmente, la inequidad salarial entre hombres y mujeres se calcula en USD 172,3 billones, lo cual equivale al doble del PIB mundial4. En consecuencia, las brechas laborales y salariales representan grandes barreras para el crecimiento económico. Además, generan una perpetuación de las desigualdades, en tanto la dependencia económica y la insuficiencia de ingresos son dos de los principales factores que inciden en la permanencia de las mujeres en situaciones de violencia e inequidad5.
A partir de 2018 una de las iniciativas globales para abordar este desafío, es el 2X Challenge: Financiamiento para Mujeres. Su principal objetivo es canalizar capital financiero hacia las mujeres desde una comprensión integral de lo que implica realizar inversiones en y con mujeres. Así, esta iniciativa incentiva tanto la recopilación de datos y la medición de la participación de las mujeres en los diferentes aspectos de un negocio, como el impacto de invertir en ellos, atendiendo a lentes de género compuestos por cinco criterios: emprendimiento, liderazgo, empleo, consumo e inversión a través de intermediarios financieros.
En América Latina, estos criterios6 dieron pie a la configuración de Munay, la iniciativa de financiamiento que tiene como objetivo contribuir al empoderamiento socioeconómico de las mujeres emprendedoras bolivianas. Ofrece nanocréditos con montos promedio de USD 300 a emprendimientos que cumplen con al menos uno de los cuatro primeros criterios de género del 2X Challenge. La propuesta es especialmente relevante para el contexto boliviano, en donde el crédito promedio otorgado por las microfinancieras ha aumentado en los últimos años, pero se ha ido direccionando hacia clientes cada vez más grandes, por encima de los USD 18007.
Munay surge entonces a partir de un análisis de las necesidades de capital no atendidas por el sistema financiero tradicional y las microfinancieras. Con la implementación del enfoque de género en sus inversiones. Munay pretende contribuir a la disminución de las brechas de género, considerando la inclusión financiera como una herramienta trascendental en su propósito. Su oferta de valor descansa en la provisión de financiamiento a la medida con montos bajos, de ágil acceso y sin garantías por parte de las personas y/u organizaciones por financiar, lo que se traduce en un riesgo alto, pero controlable, asumido por Munay, que acompaña el financiamiento con asesorías personalizadas.
Munay es un vocablo de origen quechua que significa querer. Desde esta concepción, la organización se percibe como una plataforma que impulsa el trabajo mancomunado. Así, se constituye como una comunidad de soporte. Para ello, Munay ha instituido la coMUNAYdad, como un grupo en donde interactúan las emprendedoras bolivianas que impulsan emprendimientos con perspectiva de género, con las ñañays8, quienes asesoran técnicamente a las emprendedoras y el propio equipo de Munay. De esta manera, la coMUNAYdad cumple con el propósito de empoderar a las emprendedoras bolivianas, contribuyendo al cierre de la brecha de género.
De igual forma, los emprendimientos que hacen parte de esta comunidad asumen la Declaración de
Emprendimiento Socialmente Responsable9, como una política de exclusión que establece que ningún
emprendimiento de la plataforma, ni los productos y/o servicios ofrecidos, están relacionados con actividades que dañan de alguna forma a la sociedad y al planeta.
El modelo de negocio de Munay se compone de tres pilares. En primer lugar, la organización ofrece visibilidad a las emprendedoras mediante la divulgación de sus productos y servicios en su página web, junto con la socialización de las iniciativas dentro de la coMUNAYdad, y la provisión de otros beneficios, como el acceso a asesorías personalizadas. En segundo lugar, Munay provee financiamiento a través de nanocréditos diseñados a la medida de las necesidades de las emprendedoras, con el interés de generar un impulso financiero a sus emprendimientos. Por último, la organización proporciona conocimiento a partir de un esquema de mentorías individualizadas en temas específicos bajo demanda de las emprendedoras, fortaleciendo así las capacidades del emprendimiento en algunas
de las siete áreas ofrecidas: Finanzas, Impacto, Legal, Marketing, Planeación estratégica, Asesoría para postulaciones y Sistemas.
Estos servicios se ponen a disposición de las emprendedoras en la página web de Munay. De esta manera, la coMUNAYdad parte de una apuesta por la digitalización, persiguiendo no sólo un mayor alcance dentro de los potenciales emprendedores financiados, sino también un menor volumen de costos fijos. En la plataforma de la coMUNAYdad10, Munay ha establecido una moneda digital no inflacionaria denominada Muni, a través de la cual los emprendimientos pueden acceder a las asesorías personalizadas11. Al pagar el costo de inscripción en la plataforma12, obtienen 200 munis mensuales, redimibles en hasta tres mentorías por mes en las siete áreas disponibles.
1 Banco Mundial (2022). Población mujeres, % del total. Disponible aquí.
2 Forbes (2021). ¿Qué contribución realizan las mujeres para impulsar la recuperación económica después del covid-19? Disponible aquí.
3 ONU (2017). Guterres: “Si las mujeres pudieran participar en la economía en igualdad de condiciones, el PIB mundial podría aumentar un 26 %”. Disponible aquí.
4 Forbes (2022). Diferencias entre ingresos entre hombres y mujeres es el doble del PIB Mundial. Disponible aquí.
5 Banco de Desarrollo de América Latina (2017). El determinante papel de las mujeres en el desarrollo económico de América Latina. Disponible aquí.
6 Munay integra en su modelo de negocio sólo los primero cuatro criterios.
7 Beltrán Rodríguez, M. (2022). Aspectos a considerar del microcrédito. Disponible aquí.
8 Término de origen quechua que significa Hermana Mía.
9 Munay (s. f.). Declaración de Emprendimiento Socialmente Responsable. Disponible aquí.
10 La plataforma es la página web de Munay, en la cual los emprendimientos acceden a: inscripción, selección de la ñañay, agenda de las sesiones de mentorías, tareas a las emprendedoras, estado de resultados y seguimiento. Se espera que en un futuro toda la gestión del crédito se realice desde la plataforma.
11 Cada mentoría tiene un costo de 65 munis.
12 La inscripción tiene un costo de USD 5 mensuales o USD 50 anuales.
Aspectos innovadores
El modelo de negocio de Munay es innovador, especialmente, a raíz de la implementación de un marco de inversión diseñado bajo criterios de género, con calificaciones crediticias particulares y servicios de asesoría especializada por medio de mentorías una a una.
Los nanocréditos ofrecidos por Munay varían entre USD 1 y USD 500. Las tasas de interés se sitúan en un rango de entre el 6 y el 12 %, dependiendo de dos factores: el plazo del nanocrédito y la calificación del riesgo13. Para definir dicha calificación, Munay dispone de un proceso que consta de tres partes. La primera inicia con la mentoría de diagnóstico, realizada de manera gratuita con el propósito de hacer un análisis pormenorizado del emprendimiento identificando aquellas áreas que necesitan apoyo. Se evalúan diez dimensiones: problema, solución, segmentación, competencia, propuesta de valor, ingresos, costos y gastos, redes sociales, impacto y equipo. Posteriormente, si la emprendedora lo desea, se procede con la mentoría del nanocrédito. El proceso finaliza con el diligenciamiento de un formulario en donde se recaba información sobre la estabilidad de la emprendedora, con el propósito de identificar el riesgo potencial del financiamiento.
Los resultados de la mentoría del nanocrédito y del formulario son ponderados con igual peso14, y con base en el análisis desarrollado por el equipo de Munay se determina el costo del capital que deberá asumir el emprendimiento, de acuerdo con el rango de interés definido. De esta manera, Munay da acceso al financiamiento a emprendedoras que no cuentan con historial crediticio, preparándolas para recibir más financiamiento a medida que sus emprendimientos crezcan.
"Hemos financiado hace unos cuatros meses a una emprendedora con capital operativo.
Terminó el ciclo y dos semanas después estábamos desembolsando un nuevo crédito. Esa
es la intención, que [el acompañamiento] sea un ciclo, si ya no cubrimos necesidad de capital,
no implica que [las emprendedoras] dejen de tener acceso a conocimiento".
Valeria Díaz Romero
CEO de Munay
La calificación del crédito, además, sigue una estrategia de gamificación para el caso de los nuevos ciclos de financiamiento. En función del desempeño analizado por Munay, así como del acceso a mentorías dentro de la plataforma, la organización reconsidera, en ciclos posteriores, la posibilidad de ajustar la tasa de interés previamente pactada. Así, las emprendedoras tienen incentivos para un comportamiento crediticio ajustado a las expectativas y para un desempeño sobresaliente en el núcleo de sus negocios, con la perspectiva de acceder a capital a un menor costo.
Además de este procedimiento de calificación del crédito, Munay hace una valoración del cumplimiento de, al menos, uno de los primeros cuatro criterios de género, adaptados con base en el 2X Challenge. De esta manera, valora el emprendedurismo evaluando si el emprendimiento fue fundadopor una o varias mujeres o al menos el 51% de los activos son de propiedad de una o varias mujeres; el liderazgo, valorando la representación de mujeres en puestos jerárquicos; el empleo, evaluando la participación de mujeres en la fuerza laboral y la mejora continua en el acceso laboral para ellas y, finalmente, el consumo: estableciendo si el emprendimiento provee bienes o servicios dirigidos a las mujeres y si las benefician15.
La ejecución de este marco de inversión garantiza a Munay su propósito de contribuir a la inclusión financiera desde las dimensiones de acceso, uso y calidad. En materia de acceso, asegura el financiamiento mediante nanocréditos hechos a la medida de las emprendedoras a un precio asequible. Frente al uso, las emprendedoras cuentan con un asesoramiento personalizado para obtener crédito cada vez que lo demanden. Finalmente, en calidad, los nanocréditos son ágiles, baratos y útiles, a la vez que construidos tomando en cuenta las necesidades específicas de las emprendedoras con base en las mentorías realizadas.
Los servicios de asesoría especializada han sido construidos como un mecanismo para acompañar el financiamiento, de tal manera que este último genere el impulso esperado. Las mentorías son lideradas por ñañays, quienes se vinculan de manera voluntaria a la comunidad para poner sus conocimientos al servicio de las emprendedoras. El asesoramiento técnico que brinda Munay provee incentivos para que las emprendedoras hagan un uso útil del dinero, con lo cual se garantiza que el capital financiado es utilizado para el desarrollo del emprendimiento, ya sea como capital de inversión o como capital de trabajo. El ofrecer asesorías especializadas en diferentes áreas del emprendimiento, no agotándose únicamente en asuntos financieros, representa un atractivo destacado para emprendedoras que, inclusive, no cuentan en el momento con financiamiento por parte de Munay. De hecho, 9 de los 53 emprendimientos suscritos a la plataforma se encuentran allí únicamente con el interés de acceder a mentorías en alguna de las áreas. La organización dispone de 22 temáticas16 sobre las cuales desarrollar mentorías especializadas, además de la mentoría de diagnóstico y la de nanocrédito. De esta manera, la transmisión de conocimiento y la instalación de capacidades se destacan como uno de los pilares fundamentales
del modelo de negocio, el cual, además, contribuye a reducir los riesgos identificados en el marco de la calificación del crédito.
13 Credit scoring.
14 50 % para la mentoría, 50 % para el formulario.
15 Munay (s.f.) Criterios de enfoque de género. Disponible aquí.
16 Para más información sobre los distintos tipos de mentoría, consultar: https://www.soymunay.org/descripci%-C3%B3n-conocimiento
Aprendizajes
Para junio de 2022, el 86 % de los emprendimientos financiados por Munay tenía un 51% de mujeres propietarias, o había sido fundado por mujeres, mientras que el 85 % presentaba una participación laboral femenina de al menos el 40 %. Para agosto de 2022, Munay ha movilizado más de USD 37 000, habiendo registrado 390 emprendimientos con un total de 150 horas de mentoría ofrecidas. Desde su fundación, Munay se ha preocupado por atender un segmento del mercado tradicionalmente marginado del acceso a financiamiento, tanto por el bajo volumen de ventas como por su limitada experiencia crediticia. Atiende en la actualidad un conjunto de emprendimientos con alto nivel de riesgo, el cual intenta matizar a través del acompañamiento de mentorías especializadas en distintas áreas.
Este proceso de mapeo ha permitido a Munay reconocer un conjunto de necesidades comunes, para las cuales está construyendo cápsulas de contenido que agilicen el acceso de los emprendimientos a conocimientos puntuales, por ejemplo, en materia de modelación de presupuestos. Con ello, la organización espera enfocar de una manera cada vez más precisa el fortalecimiento proveído a los emprendimientos. Dentro de las medidas de impacto que espera adelantar será el aporte para desmontar las barreras de acceso a financiamiento que enfrentan las mujeres emprendedoras, especialmente aquellas sin un historial crediticio. El interés de Munay radica en la posibilidad de que la metodología de calificación del crédito y la posterior provisión del financiamiento sean consideradas por la banca tradicional como parte del historial crediticio de las emprendedoras financiadas, validando su experiencia previa dentro de Munay al momento de acceder a futuros créditos. Para ello, Munay adelanta gestiones con bancos,
instituciones financieras de desarrollo, asociaciones de banca múltiple y otros actores, para lograr la aceptación del sistema financiero.
Uno de los principales desafíos identificados ha sido la amplia demanda de nanocréditos en Bolivia, situación que persiste el ámbito regional. Frente a este reto, Munay espera ampliar sus operaciones en el país y, eventualmente, escalar sus servicios a toda la región. La construcción inicial de la comunidad en Bolivia tiene, entre otros, el propósito de probar un modelo de relacionamiento con las emprendedoras para un escalamiento a futuro en la región. La organización espera, además, consolidar los resultados de las primeras cohortes financiadas para, posteriormente, abrir rondas de inversión. Aunado a esto, el compromiso de Munay como empresa social es reinvertir al menos el 51 % de sus ganancias en alcanzar su fin social17.
Además del acceso a capital de inversión de impacto para consolidar su modelo de negocio, Munay espera desarrollar una plataforma con código propio para automatizar los procesos de calificación crediticia, evaluación de riesgo y asignación del crédito, incorporando de manera armónica todos los procesos de nanocréditos, lo cual incluye los pagos y el seguimiento a las cuotas. Para ello diseñará una aplicación móvil que agilice el acceso a mentorías y pagos, lo cual permitiría ampliar el alcance de su área de conocimiento y formación.
17 Munay (s.f). Sobre Munay. Disponible en: https://www.soymunay.org/sobre-munay